VantageScore Börsenlexikon Vorheriger Begriff: Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC) Nächster Begriff: TransUnion

Der VantageScore ist ein Kreditbewertungsmodell, das zur Einschätzung der Kreditwürdigkeit von Verbrauchern in den USA verwendet wird. Es wurde 2006 von den drei großen US-Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion als Alternative zum FICO-Score entwickelt, um eine einheitliche und transparentere Methode zur Beurteilung von Kreditrisiken anzubieten. Der VantageScore ist in vielen Bereichen des Finanzwesens relevant, insbesondere bei der Vergabe von Krediten, Kreditkarten und Hypotheken.

Hintergrund und Entwicklung des VantageScores

Bis 2006 war der FICO-Score von Fair Isaac Corporation das dominierende Kreditbewertungsmodell. Da die drei großen Kreditauskunfteien unterschiedliche Berechnungsmethoden anwandten, kam es oft zu abweichenden Kreditbewertungen für ein und dieselbe Person, je nachdem, welche Agentur den Score berechnete.

Um eine einheitliche Alternative zu schaffen, entwickelten Equifax, Experian und TransUnion den VantageScore, der seit seiner Einführung mehrfach aktualisiert wurde:

• VantageScore 1.0 (2006): Einführung des ersten Modells mit einer Skala von 501 bis 990.
• VantageScore 2.0 (2010): Verbesserte Berechnungsmethoden, weiterhin mit einer Skala von 501 bis 990.
• VantageScore 3.0 (2013): Vereinheitlichung der Skala mit dem FICO-Score (300 bis 850) und verbesserte Berücksichtigung kurzer Kreditgeschichten.
• VantageScore 4.0 (2017): Einführung von trended data, das die Entwicklung des Zahlungsverhaltens über die Zeit berücksichtigt, sowie eine stärkere Gewichtung von Kreditnutzungsraten.

Berechnung des VantageScores

Der VantageScore wird auf Basis von fünf Hauptfaktoren berechnet, die die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers beeinflussen. Die Gewichtung dieser Faktoren kann variieren, aber generell gilt:

1. Zahlungshistorie (40 %)

   • Pünktliche oder verspätete Zahlungen sind der wichtigste Faktor.
   • Verspätete Zahlungen haben einen negativen Einfluss, während eine lange Historie pünktlicher Zahlungen die Kreditwürdigkeit erhöht.

2. Alter und Art der Kreditkonten (21 %)

   • Ein langfristig bestehender Kredit mit guter Historie verbessert den Score.
   • Eine Mischung aus verschiedenen Kreditarten (z. B. Hypotheken, Autokredite, Kreditkarten) ist vorteilhaft.

3. Kreditnutzungsrate (20 %)

   • Das Verhältnis zwischen genutztem Kredit und verfügbarem Kreditlimit wird analysiert.
   • Eine niedrige Kreditnutzung (unter 30 %) wirkt sich positiv auf den Score aus.

4. Gesamtverschuldung und verfügbare Kredite (11 %)

   • Die Höhe der bestehenden Schulden im Vergleich zum Einkommen wird bewertet.
   • Zu hohe Schulden können den Score negativ beeinflussen.

5. Neue Kreditanfragen (5 %)

   • Häufige Anfragen nach neuen Krediten innerhalb kurzer Zeit können den Score senken.
   • Einzelne gezielte Anfragen (z. B. für eine Hypothek) haben hingegen nur geringen Einfluss.

VantageScore-Skala und Kreditwürdigkeitsklassen

Der VantageScore 3.0 und 4.0 verwenden eine Skala von 300 bis 850, die ähnlich wie der FICO-Score in Kategorien unterteilt ist:

Unterschiede zwischen VantageScore und FICO-Score

Obwohl der VantageScore dem FICO-Score ähnlich ist, gibt es einige wichtige Unterschiede:

Bedeutung des VantageScores für Verbraucher

Der VantageScore spielt eine zunehmend wichtige Rolle in der Kreditbewertung:

• Kreditkarten- und Autokreditanträge: Viele Banken nutzen den VantageScore, um Kreditentscheidungen zu treffen.
• Miet- und Versicherungsanträge: Vermieter und Versicherungsunternehmen können den VantageScore zur Risikoeinschätzung heranziehen.
• Schnellere Bewertung für Neukunden: Da der VantageScore bereits nach einem Monat Kreditaktivität berechnet werden kann, profitieren Kreditnehmer mit kurzer Historie.

Tipps zur Verbesserung des VantageScores

Um einen hohen VantageScore zu erreichen oder zu verbessern, sollten Verbraucher folgende Maßnahmen ergreifen:

1. Rechnungen pünktlich zahlen – Verspätete Zahlungen sind der größte Risikofaktor.
2. Kreditnutzungsrate niedrig halten – Ideal ist eine Nutzung unter 30 % des verfügbaren Limits.
3. Kreditmix erweitern – Eine Mischung aus verschiedenen Kreditarten wirkt sich positiv aus.
4. Nicht zu viele Kreditanfragen in kurzer Zeit stellen – Jede neue Anfrage kann den Score kurzfristig senken.
5. Langfristige Kreditbeziehungen pflegen – Ältere Kreditkonten sind wertvoll für die Bewertung.

Fazit

Der VantageScore ist eine moderne und weit verbreitete Methode zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit von Verbrauchern. Er bietet gegenüber dem traditionellen FICO-Score einige Vorteile, insbesondere bei der Bewertung von Personen mit kurzer Kreditgeschichte. Durch die Einführung von trended data in Version 4.0 wird das Zahlungsverhalten über längere Zeiträume berücksichtigt, was eine genauere Risikoanalyse ermöglicht.

Obwohl der FICO-Score weiterhin die dominierende Methode für Kreditbewertungen ist, gewinnt der VantageScore zunehmend an Bedeutung, insbesondere bei neuen digitalen Kreditplattformen und Online-Banken. Verbraucher sollten sich daher mit beiden Modellen vertraut machen und aktiv an der Verbesserung ihrer Kreditwürdigkeit arbeiten.